文 / 崴爺〈網路名人、知名作家、《#你下班了沒》《再見朝九晚五》作者〉

我常問身邊的朋友們如何理財為退休鋪路,其中有一派朋友的答案是:

「我不懂理財啦,我都把錢放定存,穩穩賺利息,比較安心、也不會虧錢」

把錢放定存,真的不會虧錢嗎?

崴爺上網查了一下,台灣近幾十年的通貨膨脹率平均在1.2~1.3%,這個統計數字,並沒有計算「房價」的漲幅喔,如果把房價計入,實際年通貨膨脹應該會比這個平均數字更高。

但是,台灣各銀行一年期的新臺幣定存利率,大約落在1.06%左右,美元定存好一點1.5%上下,所以把錢存在銀行,你其實並沒有賺錢,因為微薄的利率都被通膨吃掉了…

這樣講,你可能有點無感,崴爺舉兩個生活化的例子,你就知道多誇張了:

我國中的時候一個菠蘿麵包大概十元,但現在(30多年後)一個菠蘿麵包要三十元以上,而且還變小了!

2000年,我在汐止買房了第一戶房子,一坪12萬;2019年,我查了同樣的地點,一坪已經漲價到40萬,而且屋齡更老了!

如果你打算靠著「定存」退休養老,未來可能真的會變成「下流老人」。

關於「理財、退休金」,你必須要有這樣的自覺:如果什麼都不做,你的錢其實正在變少! 如果你還有許願清單,期望擺脫被工作綁架了2、30年的那一天,終於能夠實現自我小小夢想,那請現在就開始著手準備。有一句話很有道理,窮人存錢消費、富人賺錢投資。壯年努力拚事業、努力賺錢的同時,記得也要和你的錢當朋友,去關心一下自己的資產是不是有效率配置?

不過於保守也別想一步登天,投資要理性不是靠運氣

不是每個人都是投資大師、理財專家、商學院高材生,能深入了解股票、外幣、期貨…這些複雜的投資工具;或許,因為太忙,也沒有時間去管理自己的資產。 崴爺會建議你把投資這件事交給專業單位,選擇買一籃子股票,也就是基金的方式,每月定時定額投資累積複利。

最近我發現一個進階版的投資方式,結合了單筆跟定時定額功能,叫做「母子基金投資法」,概念其實很簡單,就是進階版定時定額,一般銀行體系比較少推這種投資方式,市面上有在深耕的不多,目前名氣比較大的是復華投信(註),他們叫做金複合投資法。

它是用相對保守的母基金,搭配積極型的子基金,讓投資自動循環,目標是達到1+2>3的效果。

(註)復華投信目前為國內第三大投信,以2020.3.31投信投顧公會資料來看,管理超過新臺幣4,800億資產

(1)母基金=大池塘:

首先,將你手邊的一筆資金(最低台幣24萬)從銀行存款挪出來,放置在相對偏中低風險的「母基金」。
因為訴求是保守穩健,復華投信會限制只能選中低風險債券組合型或平衡型的基金,作為母基金的投資標的。母基金的目標,就是希望透過紀律投資,不貪心、長時間賺取市場經濟成長的成果,避免同樣的錢越變越薄、可買到的東西越來越少。

(2)子基金=小池塘:

再挑選最多5檔有上漲潛力的「子基金」,每個月,系統自動將母基金裡的資金,轉入你所指定的「子基金」,作更積極的投資,就是定時定額分批進場的概念。

這裡所謂的「子基金」,通常可選擇股票型基金,波動相對較大、投資長期趨勢向上的產業,目的是盡可能讓小池塘快速蓄水,一旦達到自訂停利點,小池塘已達滿水位,再將全部的水倒回大池塘。

「母子基金投資法操作」,像是讓資產變成「活水」,效率提升第一招,首先大池塘率先投資保守的母基金,效率提升第二招,每個月再從大池塘流出固定的資金到小池塘,當小池塘到了理想水位,再回流到大池塘。

這樣的做法,可以追求資產累積成長的同時,更加強風險管控,適合心臟比較小顆的投資者。

對了,這不是新的投資商品喔!
復華投信這種母子基金操作方式已經運作近「20年」了,復華投信的金複合投資法是通過多變的市場考驗,像是歷經過08年金融海嘯、13年歐債危機及中美貿易戰等利空,真正存活下來的資優生。

崴爺自己在投資前會認真做功課,對這套母子基金的操作原理我還頗有信心,所以2020年,崴爺也要在復華投信開一個大池塘,兩年後,再來分享我的投資成績。

投資人因不同時間進場,將有不同之投資績效,過去之績效亦不代表未來績效之保證。

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