文 / 宋炎本〈前復華投信執行副總、《心安理財》《一生3錢過四關》作者〉

「勞保快破產了!軍公教年金大縮水了!」任何人聽到這些聳動的言論,都會非常不安。事實上,在少子化和老年化的浪潮下,全球各國都在進行年金改革,而且改革方向都是多繳、少領、晚領。所以,若想心安退休,最好自求多福,靠自己趁早準備「2筆投資」。

2筆投資?是的,
第一筆存退休金;
第二筆補強保障險的
四大罩門。

先談退休金。我在「心安理財:保險準,投資穩」書中提到,如果你退休時有500萬,那你可以先拿200萬買年金險,以目前約2%出頭的超低預定利率,每月大概可領8、9千元。雖說目前利率太低,年金險很貴,但其活多久、領多久的特性,卻可免去後顧之憂。當然,若等未來利率回升再買,每月領的錢就會多一點。

另外的300萬,則可找尋三年賺15%~30%、或是每年配息(或撥回)4%~6%的產品進行投資,倘若一切順利的話,每個月大概也有1~2萬可以花用。最好是用十年以上的時間來準備,而像這種長期投資,就應買得心安、避免投機。然面對琳瑯滿目的投資方法和產品,有沒有比較心安的選擇呢?有的!母子基金投資法就是一個相對心安的選項。它讓人心安的理由有二。
第一、用長期投資的報酬率規劃「2筆投資」。根據我在投信十八年的經驗,只要選對基金、扣款期數恰當,秉持長期投資,母子基金投資法三年達成目標還蠻有機會(環境瞬息萬變,這並非保證)。 (其他金額與年數可參考我的新書「心安理財」第3章)。
第二、風險大幅分散。母子基金投資法若選擇相關性不高的母子基金,可以做出一套優良的資產配置;而且它用定時定額和自動停利的機制,把多支高波動子基金的風險轉化為獲利的契機。相較於單筆低買高賣,這種方法不必刻意尋找高低點,又可克服人性的貪跟怕,令人心安許多。

像這樣「用年金險打地基,用投資錢起高樓」,投資不順時,有年金保溫飽;投資順利時,則可過更好的日子。如此進可攻、退可守,便可心安退休。

再談第二筆補強保障險。不管你現在幾歲,都應立刻買好「1組保險」,涵蓋身故、醫療、長照等三大類,以便在遭逢重大變故時,有大錢可以來救你或你關愛的人。但是買好後,保障險還是有四大罩門,必須靠事先備妥的投資錢來補強。

罩門一是不保

很多保險(尤其是醫療和長照類)到七、八十歲或帳戶額度用完後,就不再提供保障。

罩門二是不賠

不管你買了多少保險,如果不符合理賠條件,還是不會賠的。譬如民俗療法、牙齒治療、健康的失智老人趴趴走等等。

罩門三是太晚

到了五、六十歲要買保險的話,保費會變很貴,然而這個年紀做投資,以台灣近八十歲的平均餘命來看,則還有一、二十年可以揮灑。

最後一個罩門是通膨

譬如你現在買的醫療險,住院一天可賠3,000元,但若通膨2%,30年後的購買力會被吃掉近半、剩下1,600元出頭。所以,保障險要買,但手邊還是要有些錢補其不足,方可心安。

我們理財,無非就是希望有錢圓夢或救急,求個心安。然而,理財過程之動盪卻往往帶來不安。要想免除不安,就應趁早做好「1組保險,2筆投資」。在投資方面,我親身經歷的經驗告訴我,母子基金投資法是個不錯的心安投資選項,隨時可做。

投資人因不同時間進場,將有不同之投資績效,過去之績效亦不代表未來績效之保證。

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