文 / 蕭碧燕〈知名投資理財作家、財經媒體譽為「基金教母」〉

53歲那一年沒有準備的被迫從職場中退休,但我沒有慌、更沒有恐懼,因為我從年輕就開始理財,50歲那年就已備妥退休金,反倒因為這個意外退休,開啟了我另一個教人理財之路。

很多人會認為我從事金融產業自然懂得投資訣竅,累積巨額財富。但是過去28年我就做基金投資,而且主力在定時定額,如果你問我:能夠達成退休目標的關鍵是甚麼?我會說:「設定目標,勤做功課,不間斷投資」。

我如何的不間斷投資

從一開始投資定時定額就沒有停過,但為了讓自己能越存越多,我做了一輩子的基金養基金,每次總把贖回的金額再分2~3年,另外再養一檔定時定額的基金,這樣周而復始從不間斷,最高紀錄同時扣了23檔基金,而復華推出逾20年的母子基金投資則是定時定額再升級,也是為自己準備退休金的好方法之一。

金複合投資法就是
母子基金操作機制

何謂複合投資?簡單說明如下:

  1. 先單筆買一支母基金(沒有配息,因為不是要用息去買子基金)

  2. 再每月從母基金定期『贖回』一筆錢轉去定時定額子基金,當子基金的停利點到了,系統就自動贖回再轉去買母基金,當母基金比原來申購的金額還大時,除了原挑的子基金繼續扣款外,因為錢多了,所以可以多扣一支基金,這樣的方法其實就是我做了一輩子的基金養基金。

  3. 因為母基金是單筆買入,又要每月定期贖回,因此母基金一定是偏保守的基金,如:貨幣基金(最保守)、跨國型的債券基金(選擇主要投資信評較佳的債券)、平衡型基金(但也是偏保守的平衡型);不會是高收益債基金(頂多是高收益債組合基金)、新興市場債基金、本地貨幣債基金都不會是母基金的選項。

複合投資的配置要點

方法知道了,如何配置?又是另一個難題,僅列出幾個要點供參考:

  1. 如果金額很大,可將其拆成多個複合投資

    如果我們有100萬,就拆成2~4筆,急需用錢時只要提前解約其中1、2筆即可。

  2. 同一個複合投資中的子基金,其性質盡量雷同,就是扣款的過程中正成長或負報酬的狀況盡量一致

    有人一定會問為什麼?不是應該要配置嗎?配置的問題交由好幾個不同的複合投資來配置,而同一個複合投資中的子基金,其性質雷同的好處是,若真的碰到要解約(就是不再投資了),才能在子基金都是翻正時贖回。

    好比:種了一棵樹(母基金),樹上會長出果實(子基金),若你想砍樹(即全部贖回不再投資了),當然希望所有的果實都熟了,砍起來應該較能全部收成!不會希望想砍樹時,有的果實是紅的,有的果實是綠的。

    拿實際投資就如:在同一個複合投資下,子基金一支美國、一支中國,就很容易產生美國已達停利點了(或已是正報酬了),但中國因為熊長牛短,還要再等1~2年。

退休金輕鬆達標

總有人認為退休金很難達成,這種人通常對於退休生活有過度的期待,想像要過奢華的日子。但是真正退休後,未必要換豪宅、開名車、出國旅遊來取悅自己。反倒是能把日子過得簡單充實更重要,我的投資一向崇尚簡單、方便、泯除人性的貪與怕,能長期穩穩地賺到合理的報酬即可,因此我熱愛定時定額及基金養基金,用此方法確實能輕鬆提升退休金達標的機率。

投資人因不同時間進場,將有不同之投資績效,過去之績效亦不代表未來績效之保證。

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